Šta je životno osiguranje, čemu služi i kako funkcioniše? Pripremili smo odgovore na ova i druga česta pitanja kako bismo vam olakšali izbor prave polise.
Kao što je Forest Gamp jednom rekao: „Mama je uvek govorila da je život je kao bombonjera. Nikad ne znaš šta ćeš dobiti.“ A ako nam je cela ona kriza od pandemije išta pokazala, to je da je Forest bio u pravu. Baš zbog toga životno osiguranje može biti toliko vredno.
Ako pogledamo inostranstvo, vidimo da su došla neka nova vremena koja se već i kod nas osete. Svet se menja. Čak 82% milenijalaca prepoznaje važnost polise životnog osiguranja, ali samo polovina njih trenutno ima neku polisu. Nije nam poznato da ima bilo kakvih sličnih istraživanja koja su rađena u Srbiji, ali možemo da pretpostavimo da je to ovde još tačnije: razumeju vrednost, ali retko mogu sebi da priušte. Razumemo da različite opcije i terminologije često mogu da zbune i da osiguranje može izgledati kao nepotreban trošak, ili ste možda jedna od dve trećine ljudi kojima je previše obeshrabrujuće da razmišljaju o tome šta budućnost donosi.
Ali Kovid-19 je posebno istakao nesigurnost života i koliko je važno voditi računa o sebi i onima oko nas. Zbog toga smatramo da je vreme da se svi malo preslišamo radi mladih koji pokazuju sve veće zanimanje. Sakupili smo neka od najčešćih pitanja o životnom osiguranju kako bismo razjasnili šta ono podrazumeva, pogodnosti koje nudi i pristupačnost.
Pitanje:
Šta je životno osiguranje
Odgovor:
Životno osiguranje pruža sigurnost i podršku vašim voljenima. U slučaju da se desi najgore, osiguranje isplaćuje određenu novčanu sumu osobama koje ste vi odabrali – to mogu biti partner, deca ili drugi članovi porodice. Ova sredstva mogu pomoći vašim voljenima da nastave sa životom i pokriju troškove koji mogu nastati, osiguravajući im stabilnost i podršku u teškim trenucima.
Istraživanja pokazuju da najmanje polovina milenijalaca (28 – 43 godine) živi sa supružnikom i najmanje jednim detetom i finansijski ih izdržava. Slično tome, otprilike isti procenat je pružio finansijsku podršku svojim roditeljima u protekloj godini. Ovo pokazuje da milenijalci nisu isključivo odgovorni za sopstvenu dobrobit, već takođe značajno podržavaju svoju širu porodicu.
Postoji nekoliko vrsta ovog osiguranja, ali najčešća je terminska polisa životnog osiguranja. Ona vam omogućava da odredite dužinu vremena i iznos novca za koji želite da budete osigurani, a to može biti fiksna cifra ili cifra koja se usklađuje sa inflacijom. Ako preminete tokom trajanja polise, novac može biti isplaćen vašim korisnicima bilo kao jedinstveni iznos ili kao redovna mesečna naknada tokom određenog perioda.
Postoje i druge opcije i dodatne pogodnosti, kao što je doživotno osiguranje, koje vas pokriva za ceo život, i osiguranje za slučaj terminalne bolesti, u slučaju da vam neočekivano bude dijagnostikovana neka bolest.
Kao i svaka vrsta osiguranja, plaćate mesečnu premiju kompaniji za osiguranje kako biste imali svoje pokriće.
Nije zakonska obaveza, ali svakako vredi razmisliti o životnom osiguranju ako imate značajne finansijske obaveze – poput hipoteke – koje bi vaša porodica morala nastaviti da plaća u slučaju vaše smrti. Međutim, ako ste samac bez izdržavanih članova, vama to možda i nije toliko neophodno.
Pitanje:
Koliko košta životno osiguranje?
Odgovor:
Verovatno manje nego što mislite! Prosečna cena iznosi godišnje oko 19.000 din. u Srbiji.
Postoje određene šanse da ćete biti prijatno iznenađeni kada saznate da milenijalci precenjuju troškove osiguranja za neverovatnih 213%.
Cena vaše konkretne polise će se razlikovati u zavisnosti od niza faktora, uključujući vaše godine i zdravstveno stanje. Međutim, trošak polise na globalnom nivou ostaje prilično dosledan. Na primer, prosečna godišnja polisa košta 261 GBP u Velikoj Britaniji, 312 USD u SAD, 480 AUD u Australiji i 6500 JPY u Japanu. Poredeći ih sa Srbijom gde premija po glavi stanovnika iznosi oko 19.000 RSD, evidentno je da su troškovi osiguranja u Srbiji niži nego u ovim zemljama. Ovo poređenje naglašava relativnu priuštivost srpskih polisa osiguranja u poređenju sa globalnim tržištima.
U svakoj zemlji pravila za životno osiguranje su različita. U nekim delovima sveta banke i pružaoci hipotekarnih kredita zahtevaju od ljudi da imaju životno osiguranje pre nego što zatraže kredit, dok u drugim zemljama to nije uvek neophodno. U kontekstu hipoteka u Srbiji, životno osiguranje, uključujući specifične proizvode kao što je NKOSK osiguranje, igra ključnu ulogu jer pruža finansijsku sigurnost kako za zajmoprimca, tako i za zajmodavca.
NKOSK, odnosno Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita, je važno osiguranje namenjeno situacijama u kojima zajmoprimac ostane bez posla. Ovo osiguranje pruža pokriće do šest meseci, sprečavajući banke da pokrenu zaplenu imovine tokom tog perioda. Ovaj pristup ima dvostruku svrhu: pokriva otplatu kredita u slučaju smrti zajmoprimca i omogućava prebacivanje vlasništva nad nepokretnostima na preživele članove porodice, najčešće supružnika, bez dugova.
Polisa životnog osiguranja povezana sa hipotekom obično je strukturirana tako da životno osiguranje isplaćuje iznos koji pokriva preostali iznos hipoteke direktno banci u slučaju smrti zajmoprimca. Ako zajmoprimac premine dok je kredit još uvek u otplati, isplata iz životnog osiguranja je predviđena da u potpunosti pokrije preostali iznos kredita, čime se uklanja finansijski teret sa porodice i osigurava da nekretnina ostane u njihovom vlasništvu bez dodatnih dugova.
Ljudi iz osiguranja koji rade direktno sa klijentima susreću se sa mnogim klijentima koji su pogrešno informisani da svaka osoba može imati samo jednu polisu osiguranja, što je apsurd, ali mnogi su u to verovali. Jedna osoba može da ima više polisa životnog osiguranja. Ta fleksibilnost omogućava osiguranicima da prilagode svoje osiguranje onako kako se njihove finansijske potrebe, porodične obaveze ili poslovne obaveze menjaju tokom vremena. Tako stvaraju prilagođena rešenja za različite i promenljive zahteve.
Da. Zajedničke polise mogu podrazumevati isplatu u slučaju smrti jednog partnera, nakon čega bi preživeli partner morao da uzme novu polisu, ili isplatu korisniku osiguranja kada oba partnera iz polise preminu.
Pitanje:
Da li je životno osiguranje vredno toga?
Odgovor:
To zavisi od ličnih okolnosti, ali mnogima vredi smirenost koju pruža.
Prilikom donošenja odluke naravno da je važno uzeti u obzir vaše lične okolnosti. Međutim, iskustvo pokazuje da je mnogim ljudima važno to što ih polisa životnog osiguranja oslobodi određenih briga. Takođe, vredi razmisliti o velikom iznosu koji bi vaš korisnik osiguranja mogao dobiti u najgorem slučaju, u poređenju sa tim što u stvarnosti možda zahteva samo mala mesečna ulaganja sa vaše strane.
Da. Ako imate postojeću zdravstvenu dijagnozu koja može povećati rizik od prerane smrti, to će povećati cenu vaše premije. Aktivnosti koje negativno utiču na vaše zdravlje, poput pušenja ili prekomernog konzumiranja alkohola, takođe će verovatno povećati troškove osiguranja.
Ako želite da izmenite svoju polisu životnog osiguranja, obično je moguće napraviti izmene bez potrebe za otkazivanjem polise. Ove izmene mogu uključivati promene iznosa osigurane sume, korisnika osiguranja, kao i drugih elemenata polise koji su vezani za vaše trenutne potrebe i životne okolnosti.
Postupak za izmenu polise može varirati zavisno od vrste polise i specifičnih uslova koje je osiguravajuća kuća postavila. Generalno, trebalo bi da kontaktirate svog agenta za osiguranje ili direktno svoje osiguranje kako biste dobili precizne informacije o mogućnostima koje su vam na raspolaganju i procesima koji su potrebni za izmenu vaše polise.
Takođe, preporučljivo je proveriti uslove vaše trenutne polise i informisati se o eventualnim troškovima ili ograničenjima koja mogu nastati usled izmena. U nekim slučajevima, promene u polisi mogu uticati na premiju koju plaćate, pa je važno razumeti kako će te promene uticati na vašu finansijsku situaciju i pokriće koje imate.
Ako razmišljate o značajnim promenama ili imate specifične potrebe, savetovanje sa agentom može biti veoma korisno da biste osigurali da vaša polisa i dalje najbolje odgovara vašim potrebama.
To u potpunosti zavisi od vas. Mnogi razmatraju uzimanje polise na period koji pokriva značajne životne troškove i događaje – na primer, preostali rok otplate hipoteke ili dok deca ne napune 18 godina. Polise životnog osiguranja su obično dostupne u koracima od 5 godina.
I u ovom slučaju, to zavisi od toga gde živite. Mnoge zemlje, poput Velike Britanije, Holandije, Nemačke i SAD, životno osiguranje su proglasile oslobođenim od poreza. Druge, među kojima je i, na primer, Francuska, zahtevaju da platite porez nakon određene sume. Kod nekih daljih, kao što je Švajcarska, porez se plaća po sniženoj stopi.
U Srbiji isplate iz životnog osiguranja generalno nisu oporezive. To znači da porodica ili korisnici osiguranja obično ne moraju plaćati porez na sume koje primaju nakon smrti osiguranika. Ali, ako vaša polisa životnog osiguranja uključuje komponentu štednje ili investicije, dobit od ovih investicija može biti predmet oporezovanja. Važno je razumeti na koje delove vaše polise to može uticati.
I na kraju uvek je važno imati na umu da pravni okvir koji se odnosi na poreze može da se promeni! Preporučuje se da redovno konsultujete poreskog savetnika ili odgovarajuća nadležna tela da biste ostali informisani o aktuelnim propisima.
Na kraju, zavisno od određenih uslova polise ili specifičnih slučajeva, moguće je da će se na vašu polisu računati neke poreske obaveze ili naknade. To je retko slučaj, ali nije nemoguće. Važno je pažljivo pregledati uslove vašeg ugovora o osiguranju kako biste razumeli potencijalne finansijske obaveze.
Uopšte, pre uzimanja polise životnog osiguranja, ključno je dobro se informisati o svim aspektima polise, uključujući potencijalne poreze i troškove, kako biste osigurali da izaberete pravu opciju koja odgovara vašim finansijskim i ličnim potrebama.
Ukoliko su vam odgovori na ova pitanja bili korisni, pročitajte još zanimljivih tekstova:
Kako da štedite za penziju: penzijski fond, osiguranje i saveti za štednju
Sve što treba da znate o osiguranju automobila
Četiri vrste osiguranja za aktivan život
